El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha propuesto crear dos regímenes de costes para los préstamos al consumo, limitando los tipos de interés aplicados a estos créditos, así como eliminar los microcréditos con plazos de reembolso inferiores a tres meses. Esta es una de las principales novedades que se han presentado durante el primer Consejo de Ministros del año, celebrado el 7 de enero de 2026 en Madrid.
Modificaciones en los tipos de interés de préstamos
El Consejo de Ministros ha aprobado un anteproyecto de Ley que regula los créditos al consumo, el cual establece un régimen general de limitación de costes, garantizando que la Tasa Anual Equivalente (TAE) no supere un determinado nivel de tipo de interés máximo. Además, se propone un segundo régimen de limitación de tipos como parte de una regulación integral de los créditos de alto coste.
En cuanto al primer régimen, el límite general se fijará en función del tipo de interés medio del crédito al consumo, al que se le añadirá un margen establecido por tramos, según la cantidad solicitada. Por ejemplo, los segmentos y márgenes previstos indican que para importes iguales o inferiores a 1.500 euros, el margen será de 15 puntos porcentuales. Para importes superiores a 1.500 e inferiores a 6.000 euros, se establecerá un margen de 10 puntos porcentuales. Para importes superiores a 6.000 euros y plazos de vencimiento inferiores a 8 años, será de 8 puntos porcentuales, y de 6 puntos porcentuales para importes superiores a 6.000 euros y plazos de vencimiento superiores a 8 años. La actualización de estos límites se realizará trimestralmente por el Banco de España.
Límite transitorio del 22%
Como parte de la propuesta, el Gobierno ha indicado que, hasta que entre en vigor el Real Decreto que establezca estos tramos, el anteproyecto contempla un límite máximo transitorio del 22%, aplicable a nuevas operaciones formalizadas tras su implementación. Este límite también será aplicable a la liquidación de operaciones de tarjetas ‘revolving’ existentes, lo que representa una importante medida para proteger a los consumidores.
El segundo régimen se enfoca en los créditos de alto coste, conocidos como ‘microcréditos’, que son usualmente de bajo importe y plazos de reembolso reducidos. Este régimen limitará el tipo de interés mensual a un 4% y la comisión máxima a un 5%, sujeta a un máximo de 30 euros. Adicionalmente, se ha estipulado que el coste máximo de estos créditos no podrá exceder el de un crédito a doce meses por la misma cantidad bajo el régimen general.
Obligaciones y transparencia en los microcréditos
La normativa propuesta también sugiere un periodo mínimo de reembolso para los microcréditos de al menos tres cuotas mensuales. Actualmente, un microcrédito de 300 euros con un plazo de 30 días genera a los consumidores un coste promedio de 103 euros. Con la nueva regulación, este deberá ser reembolsado en un mínimo de tres meses, con un coste máximo de 40 euros, y un reembolso anticipado a 30 días tendrá un coste de solo 20 euros.
Las entidades autorizadas para conceder microcréditos deberán proporcionar información específica y reforzada con una antelación de al menos 24 horas, permitiendo así a los consumidores tomar decisiones informadas. Asimismo, se prohibirá destacar la facilidad o rapidez de obtención de un crédito de alto coste en la publicidad, sobre sus características esenciales.
Registro y supervisión bancaria
Una de las novedades del anteproyecto es que solo las entidades financieras registradas y supervisadas por el Banco de España podrán conceder este tipo de préstamos al consumo. Con el objetivo de aumentar la competencia, se crearán dos nuevas figuras: los Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado (Efcal) y los prestamistas de alto coste autorizados.
Los Efcal tendrán un régimen simplificado que promueva la competencia y la innovación en el mercado, mientras que los prestamistas de alto coste autorizados se limitarán a ofrecer créditos de estas características.
Para prevenir el sobreendeudamiento, se exigirá la consulta obligatoria del historial crediticio de los clientes, y para los microcréditos se establece que esta consulta será imprescindible.
Mejoras en transparencia y protección al consumidor
Carlos Cuerpo ha destacado que los créditos al consumo están en máximos históricos, con un crecimiento no visto en 20 años, alcanzando un total de 114.000 millones de euros, lo que representa el 15% del total de crédito concedido. Sin embargo, también ha enfatizado la falta de transparencia en los microcréditos, donde estipulan que el stock de estos créditos se sitúa en torno al 0,5% del total, afectando a cerca del 10% de las operaciones realizadas.
El anteproyecto incluye otras medidas para mejorar la transparencia, como la obligación de resaltar la información precontractual y la creación de servicios de asesoramiento a deudores en dificultades, lo que contribuirá a una mayor protección y seguridad para los consumidores.
Por último, el anteproyecto también incorpora la transposición de la directiva de servicios financieros a distancia y refuerza la protección del consumidor, estableciendo la obligación de incluir una función de desistimiento en plataformas en línea y de adoptar medidas para evitar prácticas que distorsionan la toma de decisiones.
